货款知识

一、受理

1、客户申请。

客户经理既要认真了解客户的需求情况,又要准确介绍公司的担保政策、业务品种、借款人的资格条件、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理。

2、资格审查。

区域内经工商行政管理部门核准登记的法人、其他经济组织和自然人均为担保对象。

(1)客户基本条件

a、有按期还本付息能力。

b、经工商部门办理年检手续。

c、持有人民银行核发的年检合格的贷款卡。

d、财务报告年检。 

 

(2)限制性条件

a、 连续二年亏损或连续二年经营现金净流量为负。

b、提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报表。

c、 违规骗取、套取贷款用于非法牟利。

d、 规从事股票、期货等投资的。

e、生产经营国家禁止性的产品。

f、 对担保安全性有严重危害的其他违法行为。

g、进入征信体系或本公司黑名单的。

 

3、客户提交资料。

客户经理向担保业务部门经理汇报同意受理后,向客户发送《浙江振泰担保有限公司担保业务申请书》和《担保业务申请材料清单》,具体资料:

(1)基本资料

a 、年检营业执照副本复印件。

b、年检组织机构代码证复印件。

c、法定代表人或负责人身份证明。

d、年检贷款卡复印件。

e、连续上2个年度年检财务报告和近期三个月财务报告。

f、年检税务登记复印件。

g、授权委托书。

h、股东会决议。

i、购销合同。

上述复印件均应在 “与原件核对一致”加盖公章。

 

(2)担保业务材料。根据各担保业务品种的操作规定,需要客户提供的有关材料。

a、该产权证明材料。

b、主要股东资产证明材料。

c、纳税申报表和完税凭证复印件。

d、银行对账单。

e、其他材料。

 

(3)反担保材料。

a、抵押财产的产权证明及抵押人资格证明材料。

b、保证人资格证明材料。保证人为法人机构按担保业务要求提供材料。

 

4、初步审查。

客户经理收到客户申请材料后,清点材料,对材料的完整性、合法性、合规性、真实性和有效性进行初步审查。

(1)基本资料审查

A、《浙江振泰担保有限公司担保业务申请书》

(a)担保业务的品种、金额、利率、期限、担保方式、借款用途与协商的内容相符。

(b)加盖的公章清晰,与营业执照、贷款卡名称一致。

(c)申请担保额度单笔单户不得超过本公司净资产的10%、申请担保人净资产的50%(净资产扣除存货及应收账款中的呆坏账、待摊费用及无法确认的递延资产、无形资产等)。

B、财务报表

(a)加盖的公章与营业执照、贷款卡名称相符。

(b)财务报告经年检。

C、税务登记证。有年检的防伪标记。

D、股东会或董事会决议。

(a)决议内容与《浙江振泰担保有限公司担保业务申请书》内容一致,并指定委托代理人。

(b)达到章程规定的有效签字人数。

E、贷款卡经年检。

F、营业执照经年检。

(2)反担保材料的初步审查

 5、确定调查组。

担保业务部门经理根据初步审查情况,按照双人调查、主调查人负责的制度,确定调查组,由主调查人告知保前调查时间安排。

 

二、保前调查

1、调查组根据分工对客户进行实地调查。

(1)将提供的资料与原件核对,纳税申报表及完税凭证、银行对账单和经年检的财务报告上加盖“与原件核对一致”并由客户经理双人签字。

(2)对客户行业稳定性、发展前景进行调查或从网络查阅。

(3)对客户财务与经营实力、盈利与偿债能力进行调查并定量分析。

(4)对客户工资发放及五项保险办理、税收缴纳、经营与管理能力、涉诉案 件、安全质量、对外担保、法人及法人代表、被担保人的资信状况进行

查并定性分析。

(5)对反担保人担保资格和履约能力进行调查。

(6)对法人机构股东、自然人的财产进行调查。

 

2、调查结束后主调查人撰写调查报告,主从调查人双签,主要内容:

(1)客户基本情况。

(2)行业、财务与非财务分析。

(3)用途与还款来源。用途是否合理,还款来源是否充分。

(4)确定担保额度、费率、期限和担保方式。

(5)风险分析。分析该笔担保的风险点,担保贷款发放后的主要风险因素和防范措施

(6)对反担保人担保资格及能力进行评价

 

3、审定调查报告

(1)初审调查报告。担保业务部门经理收到调查报告及其他资料当天按要求进行初审,发现基础资料的真实性、准确性以及调查程序、方法存在问题,有权要求进行修改;对于判断不一致问题,在报告审查意见栏注明意见,担保业务部门经理对调查程序的公正性、合理性和调查方法的正确性负责。初审结束后代表部门签署结论性意见交风险控制部。

(2)审定调查报告。风险控制部门经理发现基础资料的真实性、准确性以及调查程序、方法和质量存在问题,有重大错误,有权要求调查组、担保业务部门经理重新调查或组织再调查,对调查报告的整体性质量包括准确性和完整性负责。

 三、审批

1、合规性审查。

风险控制部负责对合规性进行审查,主要内容:

(1)报批材料齐全性审查。

(2)信息充分性审查。包括部门签署意见的申报审批表、客户资信状况及其他报批材料提供的信息充分、内容翔实、期间有效。

(3)内容一致性审查。申报审批表、客户资信状况、调查报告内容是否一致、相关数据或指标是否满足勾稽关系。

(4)格式规范性审查。

(5)出具合规性审查意见,填写《担保业务审查审批表》。

 

2、合规性审查时间要求。

(1)风险控制部于收到报批材料1个工作日内,完成合规性审查并提出审查意见。

(2) 于审查结束后1小时内填写合规性审查意见单,不合规的申报材料有权要求修改或补充至符合为止。合规性审查合格的担保业务原则上在2个工作日内提交评审会。

 

3、审批方式。

分为评审会会议、汇签审批。

评审会成员重点分析担保贷款业务的主要风险及其规避和防范措施,独立审批决策,不受任何不正当影响。

 

4、审批结论。

按照现场票决并通报结果,分为同意、有条件同意和不同意。

 

5、审批结论反馈。

风险控制部门应于会后1小时内将审批结论反馈给担保业务部门执行,同时向金融机构出具《担保意向函》。

 

四、签订担保合同、反担保合同

1、落实保前条件。

经审批同意担保业务,于收到银行通知的1小时内通知客户,落实审批文件确定的保前条件。

(1)以资产抵押或资产二次抵押的于收到登记部门受理通知单他项权证后办理担保手续,他项权证落实专人负责收回。

(2)采取联保方式,法人联保,客户经理双人当场落实股东会决议及其股东连带责任保证签字;自然人或个体工商户联保,双人当场核实后签字。

(3)公务员及其序列反担保的,双人核定资格后签订保证合同,原则上要求担保人夫妻双方签字。

a、反担保人具备担保资格。

b、反担保金额≤净资产的2倍。

c、资产负债率﹤70%。

d、两年连续盈利。

e、承保期财产保险。

(4)法人机构反担保,双人当场落实股东会决议中股东签字。

上述保前条件可组合使用。

 

2、签订合同

(1)落实保前条件后,客户经理依据审批文件和借款合同,经有权审批人审批后,签订保证合同和反担保合同。

(2)合同采取格式文本。

(3)合同的填写、签订、审核符合要求,并将合同编号。

 

3、办理结算手续

(1)合同签订、担保落实登记后,客户经理通知客户到财务部缴纳保费等手续。

(2)财务部门根据审批文件复印件和担保合同中有权人(总经理)签发意见,办理保证金转账手续。

 4、客户经理根据上述已办理手续,将保证合同送达金融机构,发放担保贷款。

 5、在担保登记与信息批露

(1)担保登记台帐。被担保单位的名称;担保类型、时间、金额;用于抵押资产的名称、金额;反担保的事项。

(2)担保合同的事项、编号和内容。

(3)担保事项变更

(4)按月由担保业务部编制台帐,经风控部审核无误,交总经理签发向相关监管部门报送或我公司网站公布。

 

五、保后管理

1、保后跟踪检查

(1)首次检查

于保后30日内进行首次检查,重点检查贷款的使用情况。检查时方式可为实地检查、电话访读、见面访读,形成《检查报告书》。

(2)定期检查

按季检查一次并形成“检查工作日志”,主要记录检查时间、方式、内容、访读对象、是否发现异常情况,并形成《担保业务检查报告》。

(3)重点检查

a、客户发生可能影响贷款安全和信贷资产质量的生产经营已停止,项目已停建、重大投资活动、股权变更、债权债务纠纷、事故与赔偿、人事调整的重大事项。

b、征信体系查询已进入黑名单。
         重点检查要求担保、风险部门经理或总经理带队实施。重点分析客户出现的异常情况对其还款或履约能力的影响,以及给本(我)公司造成或可能造成的损害,研究相应的解决措施,并形成《担保业务重点检查报告》。

 

2、除保

(1)发送担保到期通知书(到期前一个月、七天分别发函)。

(2)在保责任解除后,进行相关会计账务处理。

(3)退还抵(质)押物权利证书。

(4)登记担保业务台帐。